재무설계의 개념과 필요성

재무설계란 개인의 삶이나 가계의 생활 목표를 달성하기 위해 재무적·비재무적 자원을 효율적으로 관리하는 과정이다. 개인이 삶의 목표를 토대로 재무목표를 세우고, 이를 달성하기 위해 재무상태를 분석하여 행동계획을 수립, 실행 및 검토하는 과정을 말한다. 쉽게 말해 돈 관리라고 할 수 있다. 여기서 의문점이 하나 생긴다. 재무설계만큼 자주 듣던 말로는 ‘재테크’가 있는데, 그러면 둘은 다른 걸까? 정답부터 말하자면 다르다. 재무설계는 인생의 목표를 달성하기 위한 과정으로 다양한 요소를 고려해 이뤄지는 미래에 대한 경제적 대비를 의미한다. 반면, 재테크는 부(富)를 이루는 수단인 재(財)와 기술이라는 뜻의 테크놀로지(technology)가 합쳐진 말이다. 즉, 재산을 늘려나가는 기술을 의미하기 때문에 수립된 재무계획을 실행해 나가는 하나의 방법이라 할 수 있다.

미래에 대한 경제적 대비로서 재무설계를 해야 하는 이유는 무엇일까? 우리의 인생을 행복하게 하는 요소는 다양하지만, 그중에서도 경제적 측면에서는 합리적인 소비를 통해 만족을 극대화하고 각종 위험에 대비하며, 자산을 건전하게 유지하고 안정적인 노후생활을 할 수 있어야 한다. 이런 관점에서 재무설계가 필요한 이유를 네 가지로 들 수 있다.

첫째, 생애 소비의 만족을 극대화하기 위함이다. 사람이 생존하기 위해서는 현재의 소비지출뿐만 아니라 일생에 걸쳐 안정적, 연속적으로 소비지출을 해야 한다. 소비 수준보다 소득이 더 높은 시기도 있고, 소득이 없는 시기에도 소비를 해야만 하므로 안정적으로 생활하기 위해서는 각 시기의 소득과 소비의 수준을 관리할 필요가 있다. 둘째, 위험에 대비하기 위함이다. 예측하지 못한 사고에 직면했을 때 인적·물적 손실을 입거나 타인에게 보상해야 할 수도 있다. 이에 대비하여 보험에 가입하고, 금전적으로 대비해야 한다. 셋째, 자산과 부채를 합리적으로 관리하기 위함이다. 만약 재무상태가 양호하지 않으면 교육, 결혼, 자녀양육, 노후생활 등에 어려움을 겪는 경우가 많다. 이를 예방하고 인생의 목표를 달성할 수 있도록 하는 데 재무설계가 큰 도움이 된다. 넷째, 안정적인 노후생활을 영위하기 위함이다. 은퇴 이후에도 안정적인 생활을 할 수 있게끔 노후를 위한 금융상품과 공적연금 등을 통해 인간의 존엄성을 유지하면서 다소 여유로운 생활을 할 수 있도록 미리 대비해야 한다.

재무설계의 과정

재무설계가 무엇인지 알았다면 이제 실제로 해볼 차례다. 가장 먼저 해야 할 첫 번째 단계는 재무목표 설정이다. 무언가를 이루고자 할 때 목표 설계가 가장 중요하듯 재무설계 또한 마찬가지다. 삶의 목표를 토대로 교육자금 마련이나 주택자금 마련 등 구체적으로 목표를 수립하고, 자신의 재무상태를 고려해서 적정한 수준으로 설정하도록 한다. 또한 재무목표는 달성 기간을 명확하게 정해야 한다. 단기·중기·장기목표로 구분하고, 매년 또는 매월 얼마의 돈을 모아야 하는지 계산할 수 있도록 한다. 주의할 점은 개인마다 삶의 목표와 재무상태 뿐만 아니라 인생 주기의 단계도 다르니 각자의 상황에 비추어 적정한 목표를 설정해야 한다. 두 번째 단계는 재무상태를 분석하는 것이다. 현재의 재무상태를 평가하여 재무목표에 반영하고 재무설계안을 작성한다. 재무상태는 일정 기간의 소득과 지출을 정리한 소득지출표와, 특정 시점의 자산과 부채를 정리한 자산부채상태표를 작성하여 평가하면 도움이 된다. 세 번째 단계는 재무목표 달성을 위한 계획안으로 재무설계안을 작성하는 것이다. 재무설계안을 작성할 때는 재무목표와 경제환경을 고려하여 적절한 금융상품을 활용하게 되는데 금융상품은 안전성, 수익성 및 유동성을 고려해 자신의 위험성향에 맞게 선택하는 것이 좋다. 네 번째 단계는 작성한 재무설계안을 실행하는 것이다. 이 단계에서는 재무설계안을 일상에서 쉽게 실천할 수 있도록 하기 위해 여러 편리한 장치를 적극적으로 활용하는 것이 바람직하다. 즉, 꾸준한 저축 또는 투자를 위해서는 자동이체 등을 활용하고, 소비지출을 줄이기 위한 가계부 앱 등을 활용하면 도움이 된다. 마지막 단계는 재무생활 평가와 재무설계안의 수정이다. 적어도 1년에 1회 이상은 정기적으로 평가를 수행할 필요가 있다. 평가 시에는 재무목표 달성 정도를 점검하고, 목표를 달성하지 못했을 경우 문제점을 파악하여 수정해야 한다.

20대의 재무설계

20대는 학업을 지속하거나 취업준비 또는 사회생활을 시작하는 시기이며, 자기계발에 몰두하거나 결혼을 준비하는 등 가족생활기를 시작하기 이전의 미혼기이기도 하다. 이 시기의 재무목표는 주로 학자금 마련, 독립 및 주거자금 마련, 결혼자금 마련 등이 된다. 노후자금은 먼 미래에나 필요한 자금으로 여겨질 수 있지만, 준비기간이 길면 매월 적은 금액으로 실행할 수 있고 복리효과를 누릴 수도 있기 때문에 미리 준비해 두는 것이 좋다.

요약하자면?

재무설계란 삶의 목표를 기반으로 세우는 소비·저축 계획이다. 재무설계를 하기 위해서는 목표를 설정하고 그에 따라 현재 상황을 평가 및 분석한 뒤 재무설계안을 작성하고, 실행한 후에는 재무생활 평가와 재무설계안의 수정이 필요하다. 20대의 주요 재무목표는 학자금 마련, 독립 및 주거자금 마련 등이 있고 노후자금 또한 미리 준비하는 것이 유리하다. 정리해 보니 어떤가, 생각보다 단순하고 당연한 얘기지? 그러면 부자가 되는 첫걸음으로 당장 재무설계를 시작해 보는 건 어떨까?

신서영 기자 lisa0903@g.shingu.ac.kr